Under the background of information age, the rapid development of internet finance has promoted the development of China's economy. Internet finance is the combination of internet and electronic communications technology, through internet payment to complete the financial transactions, belonging to the new financial model of modern society. based on this, this paper stupes the relationship between internet finance and e|commerce and network security market, and stupes the game behavior of the main body under the internet financial supervision, and puts forward the suggestion of internet financial supervision game.
internet finance; supervision game; 点对点 loan
F830.9 A 1673|1069(2017)11|0049|02
1 引言
伴随信息化年代的到来,国内的网络金融行业渐渐兴起,其主如果以传统的金融行业为基础,借助网络去进行金融买卖,降低了金融买卖的环节,提升了金融买卖的效率。网络金融具备多种模式,其中点对点网贷模式最为典型。其主如果进行P2P中介服务,依赖网贷平台进行操作,从而完成买卖。点对点网贷模式具备门槛低、用户面积广等特征。因此,对点对点网贷模式的网络金融监管进行研究,对于促进点对点网贷业务的进步和强化网络金融监管效率具备要紧意义。
2 网络金融与电商、互联网安全市场的联系
信息化年代背景下,国内的网络金融行业飞速发展,愈加多的金融商品不断被研发。不同行业的企业相继进入网络金融市场,网络金融与其他行业市场联动的模式渐渐形成。依据有关研究表明,网络金融与电商、互联网安全市场具备肯定的联动性,在网络环境下,三者之间的范围与业务具备肯定的联系。网络金融与电商之间的联系,主如果网络金融在技术、商品、服务上,可以给电商企业提供支持,提升了企业的资本运行效率。而通过电商平台,网络金融可以充分发挥用途[1]。网络金融与互联网安全市场的联系,主如果互联网安全技术可以为网络金融提供安全保护,互联网安全可以促进网络金融的进步。比如,点对点网贷平台的运营,需要安全的互联网环境,从而确保平台与用户的利益,减少互联网金融买卖的风险性。
3 网络金融监管下主?w之间博弈行为研究
点对点网贷模式是比较典型的网络金融项目,其参与对象主要有点对点网贷监管机构、点对点网贷平台企业、借款人、贷款人。点对点网贷监管机构,主要的功能是拟定行业的规则,维护市场的公平性。点对点网贷企业可以为个体商户、企业、个人等提供贷款服务,主要对参与主体的行为进行剖析,从而有效控制风险。
3.1 借款方与点对点平台企业之间的博弈
点对点网贷模式,可以进行信用担保与信用中介。但因为国内征信体制不完整,点对点平台对于用户的征信调查不完全,增加了平台买卖的风险性。借款方借助这一特征,伪造不真实信息获得利益,不只会给贷款方导致经济损失,还会干扰平台的信誉[2]。因此,点对点平台企业需要对风险进行有效控制,通过打造不完全信息动态博弈模型,去剖析点对点平台企业与借款方的博弈行为。不完全信息动态博弈模型的设立,需要满足以下条件:①点对点网贷的参与主体齐全。②点对点网贷平台的借款人信誉不同,需要依据征信资质进行等级分类,等级信息仅借款人知道。③对于征信资质好的借款人,点对点网贷平台允许其进行买卖。④对于征信较差的借款人,可以选择是不是提交资料。⑤引入第三方自然人作为博弈起点。
不完全信息动态博弈模型的参数设计,主要有点对点平台企业信用审核本钱、审核效益、征信不符合的借款人进入平台带来的损失、借款人提交资料进入平台的本钱、借款人通过审核后得到的收益、借款人资料伪造的处罚、点对点平台对借款人征信高低的评价概率等。通过博弈模型可知,点对点网贷平台的权利是审核与不审核,借款人的权利是提交与不提交。借款人在不提交资料的状况下,不会产生收益与损失。如果是借款人选择提交资料,点对点平台可以选择是不是通过。依据博弈模型可知,点对点平台企业与借款人之间的博弈平衡,主要取决于借款人提交征信资料,平台对征信进行审核。因此,网络金融行业,可以设置市场准入原则,从而提升资质的审核水平。
3.2 监管方与点对点平台企业之间的博弈
点对点网贷平台需要遵循点对点市场的运行机制,从而维护点对点网贷市场的公平性,促进市场的良性进步[3]。网络金融监管机构,需要对点对点网贷市场进行监管,实时学会点对点网贷市场的运行状况,从而对市场风险进行有效控制。网络金融监管,主如果对点对点网贷企业进行风险监测,对企业运行正常与不正常两种状况进行剖析。针对点对点平台企业运行的两种状况,打造对应的博弈模型,从而对风险进行监测。 监管方与点对点平台企业之间的博弈模型参数设置,主要包含以下几方面:①点对点网贷企业筹集的资金。②点对点网贷企业运营获得的收益。③点对点网贷企业给予贷款方的价值。④点对点网贷企业运营过程,监管方给予的补贴。⑤监管机构进行封控花费的本钱。⑥监管方对于未按规范操作的点对点网贷企业,采取的惩罚手段。⑦点对点网贷企业不正常运营,监管方未发现状况下,给社会带来的损失。⑧点对点网贷企业正常运营的机率,与监管方有效监测点对点网贷企业的概率。
依据监管方与点对点平台企业之间的博弈模型可知,监管方可以通过采取肯定的手段,去平衡二者之间的博弈关系。监管方可以通过正向的手段,采取政策鼓励点对点平台企业正常运营,同时给予肯定的补助。反向手段主如果对企业风险进行监测,对非正常运营行为进行惩罚等,保持点对点平台企业正常运营。
4 网络金融监管博弈的建议
通过对网络金融监管下主体之间博弈行为的研究,提出对应的建议,主要包含以下几方面:①点对点网贷行业,需要打造健全的行业信用评级系统,从而防止信息不对称的现象[4]。点对点网贷行业信用评级系统,可以判断借款人提交资料的真实性,减少了企业信用审核的本钱,同时提升了征信审核的靠谱性。②大力拓展理性投资,有效进行风险避免。贷款方需要仔细核对信息,充分知道借款人的状况,合理进行风险管控。③打造点对点网贷保险规范。点对点网贷平台可以引入第三方担保人,从而维护贷款方的利益[5]。如果是发生欺诈行为,可以通过保险金进行赔偿。④打造健全的风险监测运行体系。监管方需要加强监管力度,对点对点网贷企业的资金流向、作用与功效等进行监控,并且准时对企业进行风险预警,从而确保点对点网贷企业的正常运营。
5 结论
综上所述,文章介绍了网络金融与电商、互联网安全市场的联系,从借款方与点对点平台企业之间的博弈、监管方与点对点平台企业之间的博弈两方面,对网络金融监管下主体之间博弈行为进行研究。依据网络金融监管下主体之间博弈行为存在的问题,提出相应的应付方案,从而确保点对点网贷市场的公平性,维护金融市场的平稳发展。